ISA 절세 계산기
ISA로 굴리면 만기에 일반 계좌보다 세금을 얼마나 덜 내는지 계산합니다.
일반 계좌보다 아끼는 세금
544,048원
3년 동안 36,000,000원을 넣어 수익 3,532,785원
| ISA | 일반 계좌 | |
|---|---|---|
| 만기 평가액 | 39,532,785원 | 39,532,785원 |
| 세금 | 0원 | -544,048원 |
| 세후 받는 돈 | 39,532,785원 | 38,988,737원 |
ISA는 수익 중 4,000,000원까지 세금이 없고, 넘는 부분만 9.9%를 냅니다. 일반 계좌는 국내 상장 해외 ETF·채권 ·예금처럼 수익 전체에 15.4%가 붙는 상품을 기준으로 했습니다.
| 만기 자금을 연금계좌로 옮기면 추가 공제 | 3,000,000원 |
|---|---|
| 더 돌려받는 세금 | 495,000원 |
투자 권유가 아닙니다. 수익률은 가정한 값이며, 과거 수익이 미래 수익을 보장하지 않습니다.
3년 만기 절세액 (일반형)
| 연 납입액 | 연 4% | 연 6% | 연 8% |
|---|---|---|---|
| 600만 원 | 177,780원 | 272,024원 | 330,160원 |
| 1,200만 원 | 324,986원 | 392,303원 | 462,319원 |
| 2,000만 원 | 409,643원 | 521,838원 | 638,531원 |
매년 2,000만 원을 3년 동안 넣고 연 6%로 굴리면 수익은 약 589만 원입니다. 일반 계좌라면 906,747원을 내지만, ISA는 200만 원을 뺀 나머지에만 9.9%를 매겨 384,909원만 냅니다.
ISA 세금 계산법
ISA 세금 = (만기 순이익 − 비과세 한도) × 9.9%. 순이익은 계좌 안의 모든 이익과 손실을 합친 금액이라서, 한 상품에서 손해를 보면 다른 상품의 이익에서 빠집니다.
- 일반 계좌와 차이가 큰 상품: 국내 상장 해외 ETF(S&P500, 나스닥100 등), 채권, 예금처럼 수익 전체에 15.4%가 붙는 상품입니다.
- 차이가 작은 상품: 국내 주식과 국내 주식형 ETF는 일반 계좌에서도 매매차익에 세금이 없어 배당 부분만 혜택을 봅니다.
- 해외 주식 직접 투자: 미국 주식을 직접 사는 것은 ISA에서 할 수 없습니다. 해외 주식 세금은 해외주식 양도세 계산기에서 계산할 수 있습니다.
근거: 조세특례제한법 제91조의18(개인종합자산관리계좌에 대한 과세특례), 2026년 9월 18일 시행 조문 기준입니다.
자주 묻는 질문
- ISA 비과세 한도는 얼마인가요?
- 만기까지 쌓인 순이익 중 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 세금이 없습니다. 넘는 부분은 15.4% 대신 9.9%로 분리과세되어 다른 소득과 합쳐지지 않습니다.
- 서민형은 누가 가입할 수 있나요?
- 직전 연도 총급여가 5,000만 원 이하인 근로자, 또는 종합소득금액이 3,800만 원 이하인 사람이 가입할 수 있습니다. 농어민은 농어민형으로 가입하며 비과세 한도는 서민형과 같습니다.
- 1년에 얼마까지 넣을 수 있나요?
- 한 해 2,000만 원, 모두 합쳐 10,000만 원까지 넣을 수 있습니다. 올해 다 못 채운 한도는 다음 해로 넘어갑니다.
- 3년 안에 돈을 빼면 어떻게 되나요?
- 넣은 원금 안에서는 중간에 꺼낼 수 있습니다. 하지만 3년이 되기 전에 해지하면 그동안 받은 비과세·분리과세 혜택만큼 세금을 다시 냅니다.
- 만기 뒤에는 어떻게 하는 게 좋나요?
- 만기 자금을 60일 안에 연금저축·IRP로 옮기면 옮긴 금액의 10%(최대 300만 원)만큼 그해 연금 세액공제 한도가 늘어납니다. 3,000만 원을 옮기면 300만 원이 추가 공제 대상이 되어 13.2%~16.5%인 396,000~495,000원을 더 돌려받습니다.