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대출 기간 20년 vs 30년 vs 40년: 월 상환액과 총 이자 비교
3억 원을 연 4%로 빌릴 때 대출 기간 20·30·40년의 월 상환액, 총 이자, 10년 뒤 남은 원금을 비교했습니다. 기간을 늘리면 매달 부담은 줄지만 총 이자는 크게 늘어납니다.
주택담보대출 기간을 길게 잡으면 매달 갚는 돈은 줄지만, 그만큼 오래 이자를 내서 총 이자는 크게 늘어납니다. 같은 3억 원을 연 4%로 빌릴 때 20년, 30년, 40년이 얼마나 다른지 원리금균등 방식으로 계산해 봤습니다.
기간별 월 상환액과 총 이자
| 대출 기간 | 월 상환액 | 총 이자 | 10년 뒤 남은 원금 |
|---|---|---|---|
| 20년 | 1,817,941원 | 1억 3,631만 원 | 1억 7,956만 원 |
| 30년 | 1,432,246원 | 2억 1,561만 원 | 2억 3,635만 원 |
| 40년 | 1,253,815원 | 3억 183만 원 | 2억 6,263만 원 |
30년과 40년, 무엇이 달라질까
30년에서 40년으로 늘리면 월 상환액은 178,431원 줄어듭니다. 대신 총 이자는 8,622만 원 늘어납니다. 20년과 비교하면 40년의 총 이자는 두 배가 넘습니다(1억 3,631만 원 → 3억 183만 원).
기간을 늘리면 줄어드는 건 매달 부담이고, 늘어나는 건 전체 이자입니다. 원금이 천천히 줄기 때문에 10년을 갚아도 40년 대출은 원금이 2억 6,263만 원 남습니다.
기간을 고를 때 따져 볼 것
- 매달 감당할 수 있는 금액: 월 상환액이 실수령액에서 차지하는 비중을 먼저 정하고, 그 안에 들어오는 가장 짧은 기간을 고르면 총 이자를 줄일 수 있습니다.
- 길게 빌리고 일찍 갚기: 기간을 길게 잡고 여유가 생길 때 중도상환하는 방법도 있습니다. 다만 중도상환수수료가 붙는 기간과 요율은 은행·상품마다 다르니 약정서를 확인하세요.
- 대출 한도: 기간이 길수록 연간 상환액이 줄어 소득 대비 한도 계산에서 유리해질 수 있지만, 최대 기간은 나이와 상품 조건에 따라 제한됩니다.
내 대출 금액과 금리로 기간별 차이를 확인하려면 대출이자 계산기에서 기간만 바꿔 보세요. 상환 방식별 차이는 원리금균등 vs 원금균등 글에 정리해 두었습니다.